清晨六点半，南昌市新建区的一处鸽舍已经热闹起来，饲养员拎着饲料桶穿过笼架；同一时刻，城郊一家废品回收站里，店主蹲在地上清点收回来的钢瓶，盘算这一趟还要垫进多少本钱。

这两门营生背后，正是散布在城市社区、县域集镇的万千个体工商户的缩影。一头连着普通百姓柴米油盐的生计小账，一头牵着国家稳就业、保民生的发展大账。

2026年9月，市场监管总局等13部门联合开展第五届“全国个体工商户服务月”，主题为“‘触网’赋能，共赢发展”。江西裕民银行以此为重要契机，持续深化下沉服务模式，组建专项服务团队，聚焦核心商圈、沿街商户集中区域开展网格化走访，触角同时延伸至产业园区内的配套经营主体。每到一户，客户经理都要问清楚四件事：眼下经营怎么样，营收和回款是什么节奏，有没有资金缺口，缺多少、什么时候要用。

在上饶中国光学城产业园，江西裕民银行的走访小组逐户敲门。园区里既有中小微企业，也有做配件、做包装、做餐饮的个体经营户，规模不同，诉求也不同。团队带着台账进门，问经营、问周转、问缺口，现场解答融资与支付结算方面的疑问。

在南昌县小蓝经济开发区，工作人员把反诈课堂搬到商户门口，结合近期高发的冒充客服、虚假代办贷款等案例，逐条拆解话术；走访时一户一册发放宣传手卡，把产品的适用对象、申请条件、办理流程、线上渠道和优惠政策逐项列明。现场还围绕贷款利率、还款安排、征信影响等商户最关心的问题逐条说明，提醒商户通过正规渠道办理融资，警惕不法中介的“代办”“包装”话术。

个体工商户的资金需求有自己的脾气：金额不大、要得急、周转快、用款灵活。新建区一家肉鸽养殖场的负责人熊师傅，长期从事畜禽养殖，技术和销路都不愁，愁的是场地。订单一年比一年多，原有场地和笼舍接不下来，扩建场地、添鸽笼、补种鸽，样样都得花钱。这一行周转慢：前期投入大，种苗和饲料要持续垫资，回款又有周期，能拿去抵押的传统资产不多。客户经理上门核查养殖场地、存栏规模与销售订单后，结合涉农普惠政策匹配涉农贷款产品，开通涉农业务绿色通道，上门协助整理申报材料，加快尽调与审批进程。贷款到位，场地扩建、种鸽补栏、饲料储备的资金有了着落。

南昌县的老唐做了十来年废旧钢铁瓶回收销售，资金账不好算：钢瓶价格波动频繁，得有钱在低位囤货锁价；这行薄利多销靠走量，回收、仓储、出货全程都要持续垫资；还要备足资金完成上游厂家的年度考核任务，稳住合作渠道。客户经理按囤货锁价、批量走货、任务备货的节奏定制方案，简化审批流程，一对一跟进资料审核、授信审批与放款落地。

一次服务月解决不了个体工商户融资的全部难题，但机制可以留下来。近年来，该行网格化走访已覆盖82个综合商圈和社区，服务月是其中的一次集中行动。在此基础上，该行持续优化普惠金融团队区域布局，下沉网点、前移服务端口；完善普惠信贷尽职免责工作流程与员工申诉渠道，激发一线信贷人员“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的积极性；加快数字化体系建设，把申贷、审批、放款、还款搬到线上。商户既能在店里等客户经理上门，也能在线上提交申请。

该行表示，下一步将常态化推进商圈、产业园区、沿街商户专项对接，同时把服务触角延伸至产业链上下游，依托内河航运等产业数字社区建设，为产业链上的中小微企业与个体工商户提供批量化、场景化服务。

（供稿单位：江西裕民银行）